20代の自動車保険料の相場とおすすめの契約内容を紹介！

20代の皆さん、自動車保険の選び方に悩んでいませんか？

自動車保険を選ぶ際には、様々な疑問や不安を感じますよね。

この記事では、20代の人に向けて、自動車保険選びの基本的な流れと、おすすめのプランについて詳しく解説していきます。

自動車保険選びの基本的なステップは以下の通りです

1. 保険選びのポイント確認
   まず、自分にとって重要な保険のポイントを明確にします。これには、補償内容、保険料、サービスなどが含まれます。
2. 保険料相場の理解
   20代の平均的な保険料相場を把握し、自分の予算との兼ね合いを考えます。
3. ライフスタイル別の選び方
   自分の生活スタイルに合った保険プランを探します。通勤で使用するのか、週末だけの使用なのかなど、使用頻度や目的に応じて最適なプランは変わってきます。
4. おすすめプランの比較
   各保険会社のおすすめプランを比較し、自分のニーズに最も合ったものを選びます。

20代が自動車保険を選ぶポイント！

20代の人が自動車保険を選ぶ際には、いくつかの重要なポイントがあります。これらを押さえることで、自分に最適な保険を見つけやすくなります。

①補償内容の充実度

若い世代は運転経験が浅いため、事故のリスクが比較的高くなります。そのため、対人・対物賠償や人身傷害補償など、基本的な補償内容が充実している保険を選ぶことが大切です。特に、高額な賠償金が発生する可能性がある対人賠償には注意が必要です。

②保険料の適正さ

20代は一般的に保険料が高くなりがちですが、自分の予算内で最大限の補償を得られる保険を探すことが重要です。後述する割引制度なども活用し、適正な保険料で加入できるプランを見つけましょう。

③特約のカスタマイズ性

基本的な補償に加えて、自分のライフスタイルに合わせた特約を選べる保険が理想的です。例えば、レンタカー費用特約や弁護士費用特約など、必要に応じて追加できる柔軟性があると良いでしょう。

④事故対応サービスの質

初めての事故で慌てないよう、24時間対応のサポートや現場急行サービスなど、充実した事故対応サービスがある保険会社を選ぶことをおすすめします。

⑤契約手続きのしやすさ

オンラインでの見積もりや契約が可能な保険会社を選ぶと、時間や手間を節約できます。特に、スマートフォンで簡単に手続きできるサービスは、若い世代に人気があります。

⑥割引制度の豊富さ

インターネット割引やゴールド免許割引など、適用できる割引制度が多い保険会社を選ぶことで、保険料を抑えることができます。20代向けの特別な割引制度がある保険会社もあるので、チェックしてみましょう。

⑦運転者限定条件の設定

家族で車を共有する場合、運転者を限定することで保険料を抑えられることがあります。ただし、友人に運転を頼むこともある場合は、柔軟性のある設定を選ぶ必要があります。

⑧翌年以降の更新のしやすさ

長期的な視点で、更新時の手続きが簡単で、継続割引などのメリットがある保険会社を選ぶことも大切です。

20代の保険料が高い理由とその対策

20代の人が自動車保険に加入する際、保険料が高くなりがちであることに驚く方も多いでしょう。ここでは、その理由と具体的な対策について解説します。

保険料が高くなる理由

運転経験の不足

20代は運転経験が浅く、事故のリスクが高いと見なされます。統計的に、若い運転者は事故を起こす確率が高いため、保険会社はそのリスクに応じて保険料を設定します。

年齢によるリスク評価

保険料は年齢によっても変動します。20代は他の年齢層と比べてリスクが高いと評価されるため、保険料も高くなります。

運転記録の短さ

長期間無事故・無違反の運転記録がある場合、保険料が割引されることがありますが、20代ではその恩恵を受けにくい状況です。

スポーツタイプの車の所有

統計的にスポーツタイプの車は事故を起こす確率も高く、保険の使用実績も多くなります。特に20代のころはスポーツタイプの車に憧れる人も多く、知らずに「クラス等級」の高い車を選んでいることもあります。

保険料を抑えるための対策

運転者限定特約の利用

運転する人を限定することで、保険料を抑えることができます。例えば、本人限定や夫婦限定などの特約を付けることで、保険料が下がる可能性があります。

複数の保険会社で見積もり比較

保険会社によって保険料は大きく異なることがあります。複数の保険会社で見積もりを取り、比較検討することで、より安い保険料のプランを見つけられる可能性があります。

インターネット割引の活用

多くの保険会社では、インターネットで契約すると保険料が割引される制度があります。これを利用することで、大幅に保険料を抑えられることがあります。

運転講習の受講

一部の保険会社では、安全運転講習を受講すると保険料が割引される制度があります。積極的に受講することで、安全運転スキルの向上と保険料の削減を同時に達成できます。

免許証の種類の活用

ゴールド免許を取得すると、保険料が割引される場合があります。安全運転を心がけ、ゴールド免許の取得を目指すことも一つの方法です。

車両保険の見直し

新車や高級車の場合、車両保険の保険料が高額になりがちです。車の年式や価値に応じて、車両保険の付帯を見直すことで保険料を抑えられる可能性があります。

年払いの選択

保険料の支払い方法を月払いから年払いに変更することで、若干ですが保険料が安くなることがあります。

使用目的の適切な選択

通勤や業務使用と比べて、日常レジャー用途の方が保険料は安くなる傾向があります。実際の使用状況に合わせて適切に選択しましょう。

これらの対策を組み合わせることで、20代であっても保険料を抑えられます。ただし、補償内容を必要以上に削減してしまうと、イザという事故の時に十分な保障が受けられない可能性があるので注意して下さい。

次に、具体的な保険料の相場について見ていきましょう。

20代の自動車保険の保険料相場

年齢別の保険料相場（年間）

年齢	年齢条件	任意保険料の目安	特徴
20歳	年齢問わず補償	約15万円〜25万円	年齢問わず補償される （保険料が高額になる）
21歳	21歳以上限定	約13万円〜22万円	補償対象が21歳以上のみ補償（保険料が下がる）
26歳	26歳以上補償	約11万円〜20万円	補償対象が26歳以上のみ補償（更に保険料が下がる）
29歳	26歳以上補償	約10万円〜18万円	補償対象が26歳以上のみ補償（次の年齢区分は30歳）

車のタイプ 任意保険料の目安 特徴

車のタイプ	任意保険料の目安	特徴
軽自動車	7万～11万円	軽自動車は料率クラスの関係上普通車に比べて安くなります。
コンパクトカー	7万～11万円	安全運転な人が多くことから保険料も割安です。
ハイブリッドカー	8万～16万円	車両価格が高いことから車両保険の加入には注意が必要。
ミニバン	8万～16万円	車両価格に加え、燃費がよろしくないので、維持費が掛かります。
外車・高級車	11万～21万円	車両価格が高いため国産車に比べwると高い
スポーツカー	11万～21万円	料率クラスが高くなるので保険料も高額になります。
SUV・4WD	8万～16万円	スポーツカーほどではないが、車両保険の加入には割高になることも。

保険料に影響を与える主な要因

• 運転者の年齢
  20代前半は特に保険料が高くなりやすく、年齢が上がるにつれて徐々に下がっていきます。
• 運転免許の色
  ゴールド免許所持者は、「ゴールド免許割」が適用され「ブルー」や「グリーン」の免許所持者と比べて5〜15%程度保険料が安くなります。
• 車両の種類と年式
  新車や高級車、スポーツタイプの車は保険料が高くなります。特に車両保険に加入する場合、200万円の車と100万円の車では、年間で3〜5万円程度の差が出ることもあります。
• 運転者の限定
  本人限定や夫婦限定、家族限定など、運転者を限定することで保険料を抑えられます。例えば、本人限定にすることで、無限定と比べて10〜20%程度保険料が安くなります。
• 使用目的
  通勤・通学用途と日常レジャー用途では保険料が異なります。通勤・通学用途の方が、年間で1〜2万円程度高くなる傾向があります。
• 補償内容
  対人・対物賠償の限度額や、人身傷害保険の有無などによって保険料は変動します。補償が手厚くなるほど保険料も高くなり、例えば、人身傷害保険を付けると、年間で1〜3万円程度保険料が上がります。

これらの自動車保険料を参考にすることで、相場観を把握し保険選びに役立てて下さい。

また、保険料を抑えるためには、割引と限定条件の設定を組み合わせることが効果的です。例えば、「インターネット割引+インターネット割引」+「運転者の限定：本人限定」にすることで、20〜30%程度自動車保険料を抑えられます。

ライフスタイル別・20代におすすめの保険選び

通勤で毎日車を使う方

毎日の通勤で車を使用する方は、走行距離が長くなることで事故のリスクが高まるため、無制限の対人・対物賠償保険や人身傷害保険を付帯することが重要です。

また、使用目的を「通勤・通学」と正確に申告することも大切です。さらに、弁護士費用特約や万一のトラブルに備えた充実したロードサービスを付けておくと、より安心です。

注意点： 通勤使用では保険料が若干高くなりますが、実際の使用状況と異なる申告は問題の原因となるため避けましょう。

週末だけ使う方

週末のレジャーや買い物にのみ車を使用する方は、走行距離が少ないため、保険料を抑えやすい傾向があります。

このような場合、走行距離に応じて保険料が設定されるテレマティクス保険や、使用目的を「日常・レジャー使用」と申告することが適切です。また、車両保険については、使用頻度に応じて必要性を判断し、対人・対物などの基本的な補償は十分に確保することが重要です。

注意点： 使用頻度が少ないからといって補償を極端に抑えすぎないよう注意しましょう。事故は少ない運転機会でも起こり得ます。

家族と共有で使う方

家族で1台の車を共有する場合は、複数の運転者がいる点を考慮し、「運転者限定なし」や「家族限定」の設定を選ぶことが重要です。

また、年齢条件も最も若い運転者に合わせて設定しましょう。もし複数の車がある場合は、セット割引を活用して家族全員がカバーされる充実した人身傷害保険への加入もおすすめです。

注意点： 家族内で最も若い運転者や運転頻度の高い人を基準に保険を選ぶと、適切な補償が得られやすくなります。

仕事で車を使う方（営業職など）

営業職などで業務に車を使用する場合、走行距離が長くさまざまな状況での運転が想定されるため、業務使用を正確に申告することが重要です。

その上で、高額な対人・対物賠償保険（無制限推奨）や、移動中の事故リスクに備えた充実した車両保険を選ぶことが求められます。さらに、業務中の事故対応に役立つ弁護士費用特約や、事故後も業務継続が可能な代車提供特約も有効です。

注意点： 業務使用の場合、個人契約の自動車保険で十分かどうか、会社の方針も確認しておきましょう。

新車を購入した方

新車を購入した方は、車両価値が高いため、適切な車両保険の選択が重要です。

「新車特約」を付けると新車買い替えが可能になり、大きな損傷時には新車同等の買い替えができる「車両新価保険特約」も有効です。また、修理時に純正部品が使用できる「ディーラー指定修理特約」を追加すると、さらに安心です。

注意点： 新車の価値を守るための特約は保険料が高くなる傾向がありますが、大きな事故の際には非常に有益です。

中古車を購入した方

中古車を購入した方は、車両の状態や価値に応じた保険を選ぶことが大切です。

車両保険は、実際の車両価値を考慮して選択し、免責金額を設定して保険料を調整する方法も有効です。また、車両保険を付帯しない場合には、事故時に備えてレンタカー費用特約を検討するのも一案です。

注意点： 車両保険を付帯するかどうかは、車の価値と自身の経済状況を考慮して判断しましょう。

20代におすすめの保険会社とプラン

ソニー損保：割引制度が充実したリーズナブルな20代向け自動車保険

ソニー損保は、20代向けに割引制度が充実したリーズナブルな自動車保険を提供しています。

インターネット契約なら最大15,000円の割引が適用されるほか、年齢や走行距離に応じた多様な割引もあり、標準補償にはロードサービスが含まれています。特に、予算を抑えたい20代や、インターネットでの手続きが可能な方、走行距離が少ない方に最適なダイレクト型の自動車保険です。

あいおいニッセイ同和損保：運転頻度に応じた保険料設定が可能なテレマティクス自動車保険

あいおいニッセイ同和損保の自動車保険は、20代の運転頻度に応じた保険料設定が可能で、走行距離に応じた保険料変動が特徴のテレマティクス保険です。

専用のドライブレコーダーやスマートフォンアプリで運転診断が可能で、安全運転を心がけることで最大20％の割引も受けられ、事故時には映像記録で迅速な事故処理をサポートします。特に運転頻度が少ない方や運転経験を積んだ20代後半の方、最新技術を活用したサービスに興味のある方におすすめです。

チューリッヒ：ネット申込みでお得な20代の自動車保険

チューリッヒの自動車保険は、ネットで手続きが完結するため対面手続きが不要で、保険料も比較的安価に設定されており、特に20代にお得な内容です。

スマートフォンで簡単に申し込める「ネットでかんたん自動車保険」プランは、基本補償に加えて必要な特約だけを選択できるのが特徴です。また、年間走行距離に応じた保険料も選べます。保険料を抑えたい方、スマホでの手続きに抵抗がない方、シンプルな補償を求める方に最適です。

20代の保険選びのポイント

• 補償内容の比較
• 保険料の比較
• サービスの質
• 契約のしやすさ
• 割引制度の活用

20代の保険選びでは、基本補償内容に大きな違いはないものの、特約や保険金額が異なるため、自分のニーズに合った補償内容を選び、同じ補償でも保険料が異なるため複数社で見積もりを比較することが大切です。また、事故対応やロードサービスの質、ネットやアプリでの手続きのしやすさも重要で、割引制度を活用することで保険料の節約も可能です。

次のセクションでは、20代におすすめの割引制度の活用方法について詳しく見ていきます。

20代におすすめの割引制度の活用方法

20代の人が自動車保険の保険料を抑えるために活用できる割引制度は多数あります。ここでは、特に20代に適した割引制度とその活用方法を詳しく解説します。

インターネット割引

多くの保険会社が提供しているこの割引は、インターネットから申し込むことで適用されます。

公式サイトから見積もりを取得して契約すると、紙の書類や対面手続きが不要で手軽に割引が適用されます。割引額は保険会社により異なりますが、年間最大2万円程度の割引が受けられます。

ポイント： オンラインでの手続きに不安がある場合は、カスタマーサポートに電話で確認しながら進めることもできます。

新車割引

新車購入後の一定期間（通常3年以内）は、この割引が適用されます。

車検証の初度登録年月を確認して加入すれば約10〜25％の割引が受けられます。また、新車購入時だけでなく中古車でも初度登録から3年以内であれば適用可能です

ゴールド免許割引

ゴールド免許所持者は保険料が割引されます。

ゴールド免許割引は、ゴールド免許所持者が保険契約時に免許証の色を申告することで約10〜20%の割引が受けられるものです。ゴールド免許は安全運転の証でもあるので、事故を起こる確率が低いとされていることから受けられる割引です。

運転免許証を新規取得してから、ゴールド免許を取得するには最短で5～6年かかります。18歳免許取得からも事故無違反でしたら、25～26歳の更新時にゴールド免許になり、その翌年から割引の適用を受けられます。

運転者限定割引

運転する人を限定することで適用される割引です。

運転者限定割引は、実際の使用状況に合わせて運転者を絞ることで約10〜20%の割引が受けられる制度です。運転者の限定には「本人限定」「夫婦限定」「家族限定」の他にも「21歳以上」「26歳以上」といった年齢を限定する条件もあります。

注意点： 限定した以外の人が運転して事故を起こすと、保険金が支払われないので注意が必要です。

早期契約割引（早割）

早期契約割引（早割）は、契約更新日の1〜2ヶ月前から手続きを行うことで500〜2,000円程度の割引が受けられる制度です。更新を忘れずに行うと継続割引も併せて受けられる保険会社もあります。（割引額は保険会社により異なります）。

複数所有新規特則（セカンドカー割引）

同居の家族内で複数台の車を所有している場合、「複数所有新規特則（セカンドカー割引）」が適用され、通常は6等級からスタートするところを、2台目の車は7等級から始められます。

この割引は保険会社が異なっても適用可能なので、家族が自動車保険に加入している場合は活用しましょう。

※注意点：この割引は新規加入時のみ適用されます。

走行距離連動型割引

年間の走行距離が少ない場合に適用される割引です。

走行距離連動型割引は、年間の走行距離が少ないほど最大で20%程度の割引が受けられる制度でです。（割引率は走行距離や保険会社により異なります）。

「保険料は走った分だけ」でおなじみのソニー損保を例に例えると、契約時に任意の年間走行距離を決めます。その走行距離を越えてしまった場合、保険会社に報告をすることで契約年間走行距離を変更することができます。変更した差額分は後日請求が来ます。

注意点： 走行距離の申告は正確に行う必要があります。意図的に過少申告が発覚すると、保険金が支払われない可能性があります。

無事故割引（安全運転割引）

一定期間無事故で過ごすと適用される割引です。

無事故割引（安全運転割引）は、一定期間無事故で保険を継続することで最大60%以上の割引が受けられる制度で、小さな事故でも保険を使うと等級が下がるため、自己負担での修理も検討することが重要です（割引率は無事故期間や保険会社により異なります）。

注意点： 小さな事故でも保険を使うと等級が下がるため、状況に応じて自己負担での修理を検討することも大切です。

よくある失敗例とその回避法

保険料の安さだけで選んでしまう

失敗例: 補償内容をよく確認せず、ただ保険料が安いという理由だけで保険を選んでしまうこと。

自動車保険は、単に保険料の安さだけで選ぶのではなく、自分のニーズに合った補償内容が含まれているかを確認することが大切です。また、事故時のサポート体制や保険会社の評判なども十分に比較・検討し、総合的に判断するようにしましょう。

必要以上の補償をつけてしまう

失敗例: 不安から必要以上の特約を付けてしまい、結果的に高額な保険料を支払うことになる。

自動車保険では、必要以上の特約を付けて保険料が高額にならないよう、まず自身の生活スタイルや車の使用頻度に応じて本当に必要な補償を見極めることが重要です。特約の内容や重複を確認し、保険料と補償内容のバランスを考慮して、過不足のない適切な補償内容を選びましょう。

運転者の範囲を誤って設定する

失敗例: 家族が運転する可能性があるにもかかわらず、「本人限定」に設定してしまうこと。

自動車保険では、実際に車を運転する可能性がある人を考慮して運転者の範囲を設定することが大切です。また、家族構成や運転状況の変化に応じて見直しを行い、運転者の範囲と年齢条件の関係を正しく理解して、適切な保険内容に設定するようにしましょう。

使用目的を誤って申告する

失敗例: 実際には通勤に使用しているにもかかわらず、保険料を抑えたいがために「日常・レジャー用」として申告すること。

自動車保険では、使用目的を正直に申告し、各使用目的の定義を正確に理解したうえで、自分の使用状況に最も適したものを選ぶことが重要です。また、使用状況に変更があった場合は、速やかに保険会社に連絡して手続きを行い、契約内容を更新するようにしましょう。

車両保険の必要性を誤解する

誤解例: 新車や高価な車に車両保険を付けず、逆に古い車に高額な車両保険を付けてしまうこと。

新車や高価な車の場合は、車両保険を付けることで損害リスクに備えられます。一方、古い車であれば車両保険の必要性も下がるため、加入しない選択を検討しましょう。

車の価値に合わせて、適切な保険プランを選ぶことが大切です。

更新を忘れる・遅れる

失敗例: 保険の更新時期を忘れてしまい、無保険の状態で運転してしまうこと。

自動車保険では、満期日をしっかりと把握して無保険状態を防ぐことが大切です。カレンダーに記入するなどの工夫をし、更新案内が届いたら迅速に対応しましょう。また、余裕を持って更新手続きを進めることで、早期更新割引も活用できます。

事故歴や運転者情報を正確に申告しない

失敗例: 保険料を安く抑えたいという理由で、過去の事故歴を申告しなかったり、主な運転者の年齢を偽って申告したりすること。

自動車保険においては、事故歴や運転者の情報を正確に申告することが重要です。虚偽の申告は契約の無効や保険金の支払い拒否につながる可能性があるため、正直に情報を報告して適切な保険料を支払うことを心がけましょう。

比較検討をせずに決めてしまう

失敗例: 親が加入している保険会社や友人に勧められた保険会社だからといって、他社と比較せずに契約を決めてしまうこと。

自動車保険を選ぶ際は、親や友人の推薦だけに頼らず、少なくとも3社以上から見積もりを取得し、オンラインツールを活用して保険料、補償内容、サービス内容を比較検討し、総合的に判断することが重要です。

20代のよくある質問と注意点

Q.自動車保険は法律で加入が義務付けられているの？

A.はい、自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）は法律で加入が義務付けられています。ただし、これはあくまで最低限の補償であり、任意の自動車保険に加入することで、より幅広い補償を受けられます。

• 自賠責保険：車検時に強制的に加入（補償が小さい）
• 任意保険：個人で任意的に加入（補償が充実）

自賠責保険と任意保険の違いを把握しておきましょう。

Q.親の車を時々借りて運転する場合、自分で保険に入る必要がある？

A.基本的には、車の所有者（この場合は親）が加入している保険でカバーされます。ただし、保険の運転者条件や年齢条件に自分が含まれているか確認する必要があります。含まれていない場合は、条件の変更が必要です。

※夫婦限定になっている場合は「家族限定」に条件を変更しましょう。また、年齢条件も大切なので確認してください。

Q.友人の車を借りて運転する場合の保険はどうなる？

A.通常、限定条件の内に納まっていたら車の所有者の保険が適用されます。もし、あなたが個人的に車を所有し任意保険に加入したいたら、その保険から「他車運転特約」が適用できます。

Q.インターネットで加入する保険は信頼できる？

A.大手の保険会社が提供するインターネット専用の自動車保険は十分に信頼できます。むしろ、代理店コストが削減できるため、比較的安い保険料で加入できる場合が多いです。ただし、契約内容を自分で確認して納得できる補償内容で契約することが大切です。

Q.車両保険は必ず必要？

A.車両保険の必要性は、対象となる車の価値によって異なります。新車や高額な車の場合は車両保険をつけることをおすすめしますが、古い車の場合は、補償される金額も少ないので、車両保険を外して保険料を抑えても良いでしょう。

Q.保険料を月払いにするのと年払いにするのでは、どちらがお得？

A.一般的に、年払いの方が合計の支払額が少なくなります。月払いの場合、分割払手数料が加算されるためです。可能であれば年払いを選択することをおすすめします。

Q.事故を起こしたら保険料は上がる？

A.はい、通常は事故を起こすと翌年の保険料が上がります。これは「等級」という仕組みによるものです。ただし、一定の条件を満たす小さな事故の場合、等級が下がらない「事故有係数適用期間」という制度もあります。

Q.運転免許を取得してすぐの場合、保険料は特に高くなる？

A.はい、一般的に運転経験の浅いドライバーは保険料が高くなります。これは契約時に「免許証の色」をきかれそれにて割引率か変わります。ただし、親の保険に追加で入る形であれば、比較的安く抑えられる可能性があります。

Q.保険を使わずに自己負担で修理した方がいい場合はある？

A.小さな事故の場合、保険を使うよりも自己負担で修理した方が長期的にはお得になることがあります。保険を使うと翌年以降の保険料が上がる可能性があるためです。ただし、対人事故の場合は必ず保険会社に連絡しましょう。

※目安としては10万円以下の修理費用の場合、自己負担で直した方が安上がりといって良いでしょう。

Q.家族から車を貰いました。前の所有者である親の等級を引き継げる？

A.同居の家族で飲み継承可能です。これを「等級の継承」といいます。等級の引継ぎは、初めて車を所有した時に有効なので、上手に活用したいですね！

まとめ：自分に合った保険で安心なカーライフを送りましょう

自動車保険を選ぶ際には、まず自分の運転頻度や車の使用目的、経済状況を正確に把握することが大切です。また、対人・対物賠償や人身傷害といった基本的な補償内容を理解し、少なくとも3社の保険を比較して最適なプランを見つけましょう。

さらに、インターネット割引やゴールド免許割引などの適用可能な割引も活用し、生活環境の変化に応じて定期的に保険を見直すことです。契約時には正確な情報を申告し、安全運転を心がけながら、必要な補償と保険料のバランスを意識した保険選びを行いましょう。

自動車保険は、単なる出費ではなく、安全で快適なカーライフを送るためには必要不可欠です。適切な保険に加入することで、万が一の事故の際にも経済的・精神的にも助けてくれます。